对话信美相互人寿董事长杨帆：如何保证承保端收益将是未来寿险产

　　过去两年间，国内保险行业尤其是寿险业经历了巨大变革，昔日高速增长的发展势头已逐渐放缓，整个行业进入了一个深度调整和转型的阶段。

　　从市场需求来看，随着消费者消费习惯的改变、保险意识的提高以及人口老龄化的到来，市场上存量的保险产品已经无法完全满足消费者的个性化需求，寿险机构需要在产品端加强创新，从而开发出更适合消费者需求的产品；从行业发展来看，经过三十多年的发展，我国的保险深度和保险密度得到了极大的提升，市场也逐渐从增量走向存量，机构想要寻求新发展，就必须精耕细作；从监管思路来看，“防风险”已经成为当下的主旋律，无论是“报行合一”还是下调保险产品预定利率其实都是在降低寿险机构的负债成本，推动从业机构往更健康的方向发展。

　　2024年，迎来风华正茂的20岁，特别启动“智见未来——全球高端人物专访系列”。在产品利率切换的当下，从业机构该如何调整产品策略？对明年寿险业的发展有什么样的预判？信美人寿相互保险社董事长杨帆接受了

　　
中小险企的经营模式要从“依赖利差”转向“三差收益平衡”

　　对于险企而言，应该平衡并丰富产品结构，尤其在养老、健康等市场需求领域，加强产品创新与差异化特色经营；在渠道策略方面，险企可以根据渠道特色及优势进行与之匹配的产品及服务合作，也可以与渠道也可在产品定制、资源互换等方面进行更深度的融合。

　　
挖掘客户真实需求是“以客户为中心”的前提

　　最后，险企还需要搭建以客户为核心的组织架构、系统架构、服务体系，将过往的“链条式”架构改为“辐条式”架构，通过数智化能力迭代和人工智能的加持，为客户提供全方位高效便捷的服务体验。

　　“进”指坚定进入康养领域，发挥自身资金、客户资源优势，金融牌照信用及数字化能力；“退”指退出康养机构日常管理。将康养服务交给健康、医疗等专业机构。

　　以信美为例，在养老体系建设方面，信美一方面在养老保险产品方面积极发挥专业及创新优势，为客户提供全生命周期的养老产品保障；另一方面，信美秉承“服务即业务”的理念，扎根会员服务。逐渐建立起覆盖国内外的健康医疗服务平台；全面发布了康养服务品牌，实践分年龄段的“旅居养老+居家养老+住院养老”轻型跨业合作养老服务模式，满足会员精神、健康双重需求供给。

　　
保障和收益并重的分红险会成为未来几年的主流产品

　　数字化建设是一项系统性工程，涉及整个公司的各个部门及多个专业领域，与公司治理、组织变革息息相关，需要公司的决策层亲自推动，以此引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。

　　当企业战略思路不清晰时，数字化转型无所适从；业务需求不清晰时，IT团队返工不断；而IT具有客观公正的属性，是公司战略执行最好的工具。尤其在AI时代来临时，寿险公司的IT团队不应是辅助性部门，而应是核心部门。

　　同时，随着老龄化进程不断加快，延迟退休政策的落地，对于养老保障的需求也会呈现增长趋势。当代老年人需求结构正在从生存型向发展型转变，更加注重生活品质和精神需求，且老年人的养老周期是长期的、动态的、包含身体与心理的。如何为老年人提供符合其需求的产品与全生命周期的服务，也将成为寿险行业持续需要探索的方向。