百万存款竟是“空存”！银行员工挪用资金入刑……银行风控怎么做

　　祁某以办理“协议存款”利率高为名为客户陈某办理了80万元存款业务，2017年9月至2017年11月，祁某利用职务之便分18次将陈某账户内的80万元存款取出用于个人投资、消费、借贷给他人。案发后，该行已赔付陈某80万元。

　　4月27日通过我的授权将客户1814425元支取。”

　　换言之，在客户未到场的情况下，祁某通过同事授权，支取了本不属于自己的存款。此案件折射出银行内控合规方面存在哪些漏洞？进行了进一步探究。

　　就银行员工代客户取款这一情形，咨询了前述运营主管。

　　“他们本身管理有问题，这属于代客操作，代保管客户介质。”该主管认为。

　　“取款超过5万需要授权，第一是金额超限，第二是要核查取款人的身份证件。核查有两种情况，一是本人持身份证及银行卡，则现场核查本人与身份证是否一致且证件是否有效；二是代为办理取款，那就需要银行卡本人的身份证原件，代办人的身份证原件，现场核查本人身份证件的有效性，并核查代办人与身份证一致及有效。”他进一步解释。

　　“而按照银行内控要求，禁止银行工作人员代保管客户介质，禁止银行工作人员代客操作办理业务。”该主管告诉。

　　金融消费者如何防范空存风险？

　　空存行为涉及违法，金融消费者应该如何防范？采访了某司法机关专业人士，他从法律角度给出了如下建议。

　　“我个人认为，。最好是绑定电子账户，能随时查询资金动态。”

　　至于空存行为适用于什么法规约束，他分析称，办理存款的手续，包括转账记录，要留有备份，有条件要同步录音录像。保留证据后，如果是个人挪用侵吞，会涉及挪用公款罪、职务侵占罪、贪污罪等一系列罪名。民法方面，当然也适用不当得利和违约两方面内容。”

　　近年来，银行内控合规案件频发，空存等问题是典型表现形式之一。银保监会于2021年组织实施了银行机构“内控合规管理建设年”活动，要求狠抓人员管理，强化常态化异常行为监测排查。

　　银行机构要进一步加强岗位有效制衡，规范不相容岗位管理，严格落实重要岗位轮换、强制休假及任职回避等监管要求，将相关执行情况纳入绩效考评中。同时，强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。要提升操作风险的监测预警能力，抓早抓小、防微杜渐。

　　数据显示，2017年市场乱象整治工作开展以来，银行机构累计修订制度8.35万项，完善系统4766个。全系统2017年至2021年11月，累计处罚银行业金融机构9579家次，处罚责任人员1.22万人次，罚没合计104.36亿元，超以往十几年总和，有力促进了银行机构牢固树立“内控优先、合规为本”的理念。